网上银行能否完全替代传统银行? 并分析其理由

不可以。
因为:
1、业务服务内容的差别:
网上银行与传统银行有较大的区别,除传统银行业务外,电子银行还提供以下四种新的业务:
1)强大的信息提供平台,为客户提供利率,汇率,股票,黄金指数等金融市场信息资讯;
2)强大的投资理财服务,为客户提供综合理财咨询和服务,通过电子银行办理证券,基金,黄金买卖,集团理财,组建资金结算网络等功能。
3)电子银行提供在线支付服务。随着电子商务的发展,为客户提供方便快捷的支付手段已经成为银行服务竞争的重要手段。通过和商户的合作,可以交叉营销客户,从而共同发展。
4)银行金融产品宣传,客户交互服务的平台。网上银行除了可以提供交易服务外,还可以向客户推介银行其他的金融产品知识,同时还通过论坛,邮件等方式为客户提供交互服务,客户可以提出建议讨论甚至于投诉。

2、 市场营销方式的差别:
传统银行主要依靠网点和柜员采取“推出去”的方式进行宣传和营销,但是电子银行的出现改变了传统银行服务的传递方式,产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。电子银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通,及时了解分析客户需求,掌握市场所需,从而促使营销活动有传统金融服务的以产品为中心向以客户为中心的方式转变,采取“拉进来”的营销方式进行宣传和营销。营销方式的转变能根据客户 的具体要求创新出个性化强,具有鲜明个性特征的金融产品,最大限度地满足客户利益多样化,利润最大化的金融需求。

3、经营管理模式的差别:
传统银行的经营管理重点是资产和负债的统一与协调,在保持流动性和安全性的前提下增加盈利,而在电子银行中,客户规模替代了资产负债匹配的重要性,只有客户规模达到了一定的水平,实现了规模经济,电子银行才能获取盈利。同时,电子银行的发展会导致银行市场竞争的加剧,因为客户不再像以前那样固定,银行要想方设法挖掘客户,甚至从对手那里抢客户。银行业必须对传统的银行经营理念做出调整,把发展电子银行提高到银行业发展战略的角度去认识,将传统银行业依靠实体分支机构服务客户的经营模式,逐步向依靠互联网深入客户的经营模式转变,将过去的“千家万户进银行”,转变为“银行进入千家万户”,为客户提供全方位服务。

4、金融产品竞争力的差别:
电子银行增加和提供了银行在产品,服务及应用方面创新的机会和工具,增强了服务客户的能力和竞争客户的能力,银行的盈利能力业得到进一步提高。传统金融服务产品的形式和内容将被进一步延伸,并通过电子银行不断拓宽其服务空间。随着电子银行业务的发展,信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。当前,银行业的竞争,即时服务手段的竞争,也是电子银行的竞争。哪家电子银行程度高,则该银行就可以做到信息灵,成本低,服务好,在竞争中就能立于不败之地。

5、目标客户群体的差别:
电子银行为银行吸引主力优质客户创造了重要条件。因为,最频繁使用电子银行业务的是那些已经成为网民 的年轻人,他们受过良好的教育,是创造社会财富的主力军,收入水平远远高于社会平均水平,是一个正在成长的优质客户群体,能为金融服务业带来优厚的利润。牢牢抓住这个客户群体,将为银行拓展各类业务创造有利条件,也将是银行降低成本,提高经营效益的重要途径之一。
网上银行的安全性分析(1) 网络信息技术的发展和电子商务的普及,对企业传统的经营思想和经营方式产生了强烈的冲击。以互联网技术为核心的网上银行使银行业务也发生了巨大变化。“网上银行”在为金融企业的发展带来前所未有的商机的同时,也为众多用户带来实实在在的方便。作为一种全新的银行客户服务提交渠道,客户可以不必亲身去银行办理业务,只要能够上网,无论在家里、办公室,还是在旅途中,都能够每天24小时安全便捷地管理自己的资产,或者办理查询、转账、缴费等银行业务。“网上银行”的优越性的确很明显。但是面对这一新兴的事物,人们却有一个最大的疑惑:“网上银行”安全吗?  人们有这种顾虑不无道理。银行业务网络与互联网的连接,使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象,加上目前网络秩序较混乱,黑客攻击事件层出不穷,也给人们的心理造成了一定影响。  一般来说,人们担心的网上银行安全问题主要是:  1. 银行交易系统被非法入侵。  2. 信息通过网络传输时被窃取或篡改。  3. 交易双方的身份识别;账户被他人盗用。  从银行的角度来看,开展网上银行业务将承担比客户更多的风险。因此,我国已开通“网上银行”业务的招商...  网上银行的安全性分析(1) 网络信息技术的发展和电子商务的普及,对企业传统的经营思想和经营方式产生了强烈的冲击。以互联网技术为核心的网上银行使银行业务也发生了巨大变化。“网上银行”在为金融企业的发展带来前所未有的商机的同时,也为众多用户带来实实在在的方便。作为一种全新的银行客户服务提交渠道,客户可以不必亲身去银行办理业务,只要能够上网,无论在家里、办公室,还是在旅途中,都能够每天24小时安全便捷地管理自己的资产,或者办理查询、转账、缴费等银行业务。“网上银行”的优越性的确很明显。但是面对这一新兴的事物,人们却有一个最大的疑惑:“网上银行”安全吗?
  人们有这种顾虑不无道理。银行业务网络与互联网的连接,使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象,加上目前网络秩序较混乱,黑客攻击事件层出不穷,也给人们的心理造成了一定影响。
  一般来说,人们担心的网上银行安全问题主要是:
  1. 银行交易系统被非法入侵。
  2. 信息通过网络传输时被窃取或篡改。
  3. 交易双方的身份识别;账户被他人盗用。
  从银行的角度来看,开展网上银行业务将承担比客户更多的风险。因此,我国已开通“网上银行”业务的招商银行、建设银行、中国银行等,都建立了一套严密的安全体系,包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审计等,以保证“网上银行”的安全运行。
  银行交易系统的安全性?
  “网上银行”系统是银行业务服务的延伸,客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务,完成各种非现金交易。但另一方面,互联网是一个开放的网络,银行交易服务器是网上的公开站点,网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此,如何保证网上银行交易系统的安全,关系到银行内部整个金融网的安全,这是网上银行建设中最至关重要的问题,也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。
  为防止交易服务器受到攻击,银行主要采取以下三方面的技术措施:
  1. 设立防火墙,隔离相关网络。
  一般采用多重防火墙方案。其作用为:
  (1) 分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵。
  (2) 用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。
  2. 高安全级的Web应用服务器
  服务器使用可信的专用操作系统,凭借其独特的体系结构和安全检查,保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。
  3. 24小时实时安全监控
  例如采用ISS网络动态监控产品,进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时,使用ISS安全产品的网站均幸免于难。 ?
  身份识别和CA认证?
  网上交易不是面对面的,客户可以在任何时间、任何地点发出请求,传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是,用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输,很容易被攻击者截获,进而可以假冒用户的身份,身份认证机制就会被攻破。
  在网上银行系统中,用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验,全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输,确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入,同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。
  网上银行的安全性分析(2)由于数字证书的惟一性和重要性,各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构,专门负责签发和管理数字证书,并进行网上身份审核。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
  网络通讯的安全性?
  由于互联网是一个开放的网络,客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生,网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施,使用最广泛的是SSL数据加密协议。
  SSL协议是由Netscape首先研制开发出来的,其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接,目前大部分Web服务器和浏览器都支持此协议。用户登录并通过身份认证之后,用户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密,直到用户退出系统为止。而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样,攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。同时,引入了数字证书对传输数据进行签名,一旦数据被篡改,则必然与数字签名不符。SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系,一般是40~128位,可在IE浏览器的“帮助”“关于”中查到。目前,建设银行等已经采用有效密钥长度128位的高强度加密。
  客户的安全意识?
  银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前,我国银行卡持有人安全意识普遍较弱:不注意密码保密,或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出,用户账号就可能在网上被盗用,例如进行购物消费等,从而造成损失,而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。
  另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。
  安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础,从一开始就受到各家银行的极大重视,都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味着申请手续越烦琐,使用操作越复杂,影响了方便性,使客户使用起来感到困难。因此,必须在安全性和方便性上进行权衡。到目前为止,国内网上银行交易额已达数千亿元,银行方还未出现过安全问题,只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。
  总 结?
  据有关资料显示,现在美国有1500多万户家庭使用“网上银行”服务,“网上银行”业务量占银行总业务量的10%,到2005年,这一比例将接近50%。而我国网上银行业务量尚不足银行业务总量的1%,就此点讲我国网上银行业务的发展前景极为广阔,我们有理由相信,随着国民金融意识的增强,国家规范网上行为的法律法规的出台,将会有更好的网上银行使用环境,能为客户提供“3A服务”(任何时间、任何地点、任何方式)的“网上银行”一定会赢得用户的青睐。
如果现钞被电子货币取代,那么也许会;如果现钞存在,至少得到传统银行搬运现钞吧。
答案是否定的,因为有很多业务都要持本人身份证到银行柜台办理。

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